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Cálculo financeiro: custo real efetivo de operações de financiamento, empréstimo e investimento

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Cálculo financeiro: custo real efetivo de operações de financiamento, empréstimo e investimento

O CET, ou Custo Efetivo Total, refere-se ao total de encargos a serem pagos pelo cliente em uma operação de empréstimo ou financiamento. É expresso em forma de percentual anual e inclui as taxas de juros, tributos, tarifas, gravames, IOF, registros, seguros e demais despesas do contrato. Foi instituído pelo Conselho Monetário Nacional, pela Resolução 3.517 de 6 de Dezembro de 2007 e desde março de 2008 tornou-se obrigatório. Todas as instituições financeiras devem informar qual é o CET na efetivação de um contrato de empréstimo ou financiamento e também sempre que solicitado pelo cliente. Além dessas situações, deve estar presente em informes publicitários e peças de marketing que divulguem as taxas que a instituição utiliza.

Para que serve e qual a sua importância?

O principal objetivo do CET é conferir maior transparência às operações de crédito, informando ao consumidor todos os custos que incidem na operação antes deste contratá-la. Além de conhecer o custo real, o CET possibilita a análise e comparação entre diferentes empresas ou operações de crédito. Assim, o cliente adquire o poder de uma decisão mais detalhada e acertada, que atenda de fato as suas necessidades.

Comparar as taxas de juros é suficiente?

Mesmo que um banco cobre uma taxa de juros igual à de outro e em um mesmo prazo de pagamento, o CET pode variar. Isso porque as tarifas, tributos e outros custos diferem-se de acordo com a política de cada instituição. Deste modo, é importante ficar atento: nem sempre uma taxa de juros mais baixa representa o melhor negócio. Na dúvida, pergunte qual é o CET e compare.

Você sabe quanto você REALMENTE paga quando faz um empréstimo ou financiamento?

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que corresponde a todos os encargos e despesas incidentes sobre operações de crédito. As instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação de qualquer operação de crédito. É muito importante que o cliente exija e leia atentamente os dados constantes no CET, para verificar o que está contratando e se está pagando alguma taxa além dos juros e IOF.

É muito comum algumas financeiras embutirem em operações de empréstimos algumas taxas além de seguros sem o consentimento do cliente, fazendo com isso aumentar significativamente o Custo efetivo total do crédito.

 

Exemplo 1 (taxas descontadas no ato da contratação):

Valor do crédito: R$ 1000,00

Tx. Juros mensal: 1,5%

Prazo: 6 meses

Parcela: R$ 175,53

IOF: R$ 10,00 (valor citado como exemplo, não representa o valor real de IOF).

Seguro: R$ 15,00

Valor financiado: R$ 975,00 (valor do crédito – tributos/taxas descontadas).

 

Custo efetivo total: 2,25% ou 30,60% a.a.

Cálculo do CET na HP: 975,00 CHS PV, 6 n, 175,53 PMT, i

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Exemplo 2 (taxas financiadas)

Valor do crédito R$ 1000,00

Tx. Juros mensal: 1,5%

Prazo: 6 meses

Parcela: R$ 179,91

IOF: R$ 10,00 (valor citado como exemplo, não representa o valor real de IOF).

Seguro: R$ 15,00

Valor financiado: R$ 1025,00 (valor liberado + taxas somadas)

Custo efetivo total: 2,23% a.m. ou 30,30% a.a.

Custo efetivo na calculadora HP 12 C: 1000,00 CHS PV, 179,91 PMT, 6 N, i

É essencial comparar o CET entre diversos bancos antes de optar por um deles. Não basta comparar apenas taxas de juros, pois um banco pode cobrar taxas que outro não cobra e isso influencia no tanto que você irá pagar ao final do prazo. Caso o acesso ao CET não seja fácil, compare o valor da parcela no mesmo prazo. É muito comum uma instituição falar que tem taxa menor que outra e ao calcular o empréstimo o valor da parcela fica maior (ou seja, a taxa final é maior, o CET é maior).

Fontes: Gestão essencial e Finamax

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Para complementar seus estudos sobre cálculos financeiros:

1 Juros simples e compostos: capitalização e descontos.

2 Taxas de juros: nominal, efetiva, equivalentes, proporcionais, real e aparente.

3 Planos ou sistemas de amortização de empréstimos e financiamentos.

4 Cálculo financeiro: custo real efetivo de operações de financiamento, empréstimo e investimento.

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