Sistema de Amortização Crescente – SACRE
Este sistema de amortização é utilizado SOMENTE pela Caixa Econômica Federal.
A diferença básica entre este sistema e os outros é o de apresentar o valor da parcela de amortização superior, proporcionando um redução mais rápida do saldo devedor.
Também neste plano a prestação inicial pode comprometer até 30% da renda, enquanto nos outros o comprometimento máximo é 25%.
O valor das prestações é decrescente
Comparativo | SAC | SACRE | TABELA PRICE – TP |
Prestações = Amortização + Juros | Decrescentes | Decrescentes | Constantes |
Amortizações | Constantes | Decrescentes | Crescentes |
Juros | Decrescentes | Decrescentes | Decrescentes |
Vantagem | Saldo devedor diminui mais rapidamente em relação ao TP | Saldo devedor diminui mais rapidamente em relação a TP ou SAC | Prestação inicial menor em relação a calculada pelo SAC oi SACRE |
Desvantagem | Prestação inicial maior | Prestação inicial maior | Saldo devedor diminui mais lentamente em relação ao SAC ou SACRE |
Veja abaixo o comparativo entre os Sistemas Price x Sacre x SAC
Price x Sacre x SAC
Valor do financiamento | R$ 100.000,00 | ||||||
Prazo do financiamento ( meses ) | 120 meses | ||||||
Taxa de juros ( % ao ano ) | 12,00 % a.a. | ||||||
Correção monetária ( % ao mês ) | ZERO | ||||||
PRICE | S A C | SACRE | |||||
Renda mensal necessária | R$ 5.597,88 | R$ 7.128,85 | R$ 6.111,10 | ||||
1ª prestação | Data | R$ 1.399,47 | R$ 1.782,21 | R$ 1.833,33 | |||
Última prestação | Data | R$ 1.399,47 | R$ 841,24 | R$ 792,58 | |||
total pago | R$ 167.936,61 | R$ 162.626,03 | R$ 159.278,73 |
A tabela não saiu direito refaço abaixo:
Renda mensal necessária Price= R$ 5.597,88 SAC= R$ 7.128,85 SACRE = R$6.111,10
1ª prestação R$ 1.399,47 R$ 1.782,21 R$1.833,33
Última prestação R$ 1.399,47 R$ 841,24 R$ 792,58
Total pago R$ 167.936,61 R$ 162.626,03 R$ 159.278,73
Cálculo pelo SAC
Veja como fica um financiamento de 120 meses pela Tabela SAC para um imóvel com financiamento de R$ 50.000,00
Para este cálculo, foi utilizada uma taxa de juros anual de 12% e uma TR mensal projetada para o período de 0,2149%. Não foi considerado o percentual cobrado pelo seguro.
a) Para saber o valor da 1ª prestação fazemos os seguintes cálculos :
Valor da amortização = Valor Financiado ¸ nº de prestações a pagar
Valor do juro = Valor Financiado X taxa de juros ( compostos ) % ao mês
Valor da 1ª prestação = Valor da amortização + Valor do juro = R$ 891,11
b) O saldo devedor do financiamento é corrigido mensalmente pela TR. Desta forma, você primeiro corrige o saldo devedor, depois diminui a parcela da amortização, e assim, terá o saldo devedor corrigido.
c) a cada 12 meses o cálculo do valor da amortização e juro é refeito considerando como Valor Financiado o Saldo Devedor Corrigido
Cálculo pela Tabela Price
Veja como fica um financiamento de 120 meses pela Tabela Price para um imóvel com financiamento de R$50.000,00.
Para este cálculo, foi utilizada uma taxa de juros anuais de 12% e uma TR mensal projetada para o período de 0,2149%. Não foi considerado o percentual cobrado pelo seguro.
a)Verifique que as prestações são sempre fixas num período de 12 meses, quando são corrigidas sempre pela mesma fórmula:
P = SD | i (1 + i)n |
(1 + i)n -1 |
= R$ 699,74
Utilizando nesta fórmula o saldo devedor como valor total do financiamento, você obterá o valor da 1ª parcela. Considere “n” o período total do financiamento menos o período já pago. Neste exemplo, para a primeira parcela n é igual a 120. Para a 13ª parcela utilize um “n” igual a 108 ( 120 – 12).
b)O saldo devedor do financiamento é corrigido mensalmente pela TR (0,21490%).
Desta forma, você primeiro corrige o saldo devedor, depois diminui a parcela da amortização, e assim, terá o saldo devedor corrigido
Cálculo pelo Sacre
Veja como fica um financiamento de 120 meses pelo Sistema Sacre para um imóvel com financiamento de R$ 50.000,00.
Para este cálculo, foi utilizada uma taxa de juros anuais de 12% e uma TR mensal projetada para o período de 0,2149%. Não foi considerado o percentual cobrado pelo seguro.
a)Verifique que as prestações são sempre fixas num período de 12 meses, quando são corrigidas sempre pela mesma fórmula:
Prestação = saldo devedor x {( 1/n ) + ( taxa juros mês/100)}, exemplificando:
Prestação = 50.000 x { ( 1/120 ) + ( 0,12 / 12 ) } = 916,67
Utilizando fórmula o saldo devedor como valor total do financiamento, você obterá o valor da sua primeira parcela. Considere n como sendo o período total do financiamento menos o período já pago. Neste exemplo, para a primeira parcela n é igual a 120. Para a 13ª parcela utilize um n igual a 108 (120 – 12).
b)O saldo devedor do financiamento é corrigido mensalmente pela TR (0,21490%). Desta forma, você primeiro corrige o saldo devedor, depois diminui a parcela da amortização, e assim, terá o saldo devedor corrigido
c)Cálculo do valor mensal dos juros que você paga:
Valor juros mensal = taxa juros mês x saldo devedor mês x TR
d)Cálculo do valor da amortização do seu financiamento
Valor amortização = prestação – valor juros mês = R$ 916,67
Para finalizar esta análise, falemos um pouco sobre valores residuais.
Muitas vezes, ao terminar o prazo do financiamento contratado, sobra um valor residual a ser pago. Vários contratos firmados até 28/07/93, optaram por ter este valor pago pelo Fundo de Compensação de Variação Salarial (FCVS), responsável pela quitação do saldo devedor, quando houver. Para isto o mutuário contribui mensalmente com cerca de 3% do valor da prestação.
Para contratos firmados após esta data, o valor residual, quando houver, deverá ser pago pelo próprio mutuário, que tem a opção de prorrogar o prazo inicial do financiamento em mais 50%. No nosso exemplo, um financiamento de 120 meses poderia ser dilatado para mais 60 meses para ser quitado. Caso após esses novos 60 meses, ainda haja um saldo residual, o mutuário terá o prazo de 48 horas para efetivar a quitação deste saldo, em uma única parcela, sob pena da execução do contrato e perda do imóvel.
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Para complementar seus estudos sobre cálculos financeiros:
1 Juros simples e compostos: capitalização e descontos.
2 Taxas de juros: nominal, efetiva, equivalentes, proporcionais, real e aparente.
3 Planos ou sistemas de amortização de empréstimos e financiamentos.
4 Cálculo financeiro: custo real efetivo de operações de financiamento, empréstimo e investimento.